Gjeldsregisteret

Gjeldsregisteret samler opplysninger om usikret gjeld til privatpersoner: forbrukslån, kredittkort og andre rammekreditter. Bankene er pålagt å rapportere, og de henter opplysningene når de behandler en søknad. Det avgjørende punktet, som mange overser, er at både innvilget kredittramme og faktisk benyttet kreditt registreres. Et kredittkort med 60 000 kroner i ramme som du aldri bruker, teller altså med i vurderingen: banken må ta høyde for at rammen kan brukes fullt ut når som helst. Har du tre slike kort liggende i skuffen, kan de til sammen svekke søknaden om boliglån eller forbrukslån betydelig, uten at du skylder en krone. Tallene banken regner på kommer fra utlånsforskriften. Samlet gjeld skal ikke overstige fem ganger årsinntekten din: tjener du 600 000 kroner, er taket 3 millioner i samlet gjeld, boliglån inkludert. Betjeningsevnen testes med et påslag på 3 prosentpoeng på renten, og minst 7 prosent legges til grunn selv om renten din er lavere. Forbrukslån skal dessuten kunne nedbetales innen fem år, noe som gjør månedsbeløpet høyere enn mange forventer: 100 000 kroner til 15 prosent rente over fem år betyr rundt 2 379 kroner i måneden og 42 740 kroner i renter. Banken har en fleksibilitetskvote på 5 prosent av utlånsvolumet per kvartal der den kan avvike fra kravene, men det er unntaket, ikke regelen. Praktisk råd før du søker: se dine egne opplysninger i registeret, si opp kredittkort du ikke bruker, og reduser rammer du vil beholde. Det er den raskeste måten å forbedre en søknad på uten å endre inntekten.