Gå til hovedinnhold
44Finance

Refinansiering av lån og kredittkort

Sammenlign før du samler eller bytter gjeld

Refinansiering kan bety å samle kredittkortgjeld, smålån eller forbruksgjeld i ett nytt lån, eller å bytte et eksisterende lån til nye vilkår. Sammenlign effektiv rente, gebyrer, sikkerhet, løpetid og total kostnad før du vurderer om refinansiering faktisk lønner seg.

  • Sammenlign effektiv rente og gebyrer
  • Vurder usikret lån mot pant i bolig
  • Se total kostnad før du søker
Søk nåSammenlign
Norske lånedata under redaksjonell oppbygging
★★★★★

Basert pa lanetilbudene som er listet akkurat na.

Sammenlign refinansiering

Fyll inn beløp og løpetid for en veiledende oversikt før du søker.

SSL-kryptering
Regulerte långivere
Rask respons

Sammenlign refinansiering

Vurder långivere, krav, sikkerhet, løpetid og samlet kostnad før du sender søknad.

Låneformidlere

Formidlere er ikke långivere selv. Beløp, rente og vilkår settes av partnerbanken som til slutt gir lånet.

Anbefalt

Digifinans

4.5

“Låneformidler i Sambla Group med rundt 20 partnerbanker”

Beløp5 000 kr–800 000 kr
PeriodeLengre løpetid og høyere beløp kun ved refinansiering12–60 måneder
RenteEff. 7,2–49,8 % hos partnerbanker (nom. 7,0–40,0 %)Sist kontrollert 2026-10-11

Eksempel: Eff. rente 12,00 %, 310 000 kr o/5 år, nom. rente 11,39 %, terminbeløp ca. 6 801 kr. Totalt 408 036 kr.

Låneformidler
Nedbetaling 12-60 måneder
Beløp og rente settes av partnerbanken
Søk nå

Thorn

4.7

“Finansieringsselskap, deler av porteføljen betjenes av Facit Bank”

Beløp10 000 kr–100 000 kr
Periode24–60 måneder
RenteEff. 21,41 % (eksempel), nom. 16,8–24,96 %Sist kontrollert 2026-10-11

Eksempel: Eff. rente 21,41 %, 60 000 kr o/5 år. Kostnad 34 517 kr, totalt 94 517 kr.

Finansieringsselskap
Nedbetaling 24-60 måneder
Rente settes etter individuell kredittvurdering
Søk nå
Rangeringsmetodikk

Vanlige krav ved refinansiering

Hva långivere normalt vurderer før de kan gi et tilbud

Grunnleggende krav
  • Alder: du må vanligvis være minst 18 år, og enkelte långivere kan ha høyere alderskrav.
  • BankID eller gyldig ID brukes normalt til identifisering, kredittsjekk og digital signering.
  • Norsk adresse eller dokumentert tilknytning til Norge kan være nødvendig.
  • Dokumenterbar inntekt og betalingsevne må tåle ny månedsbetaling etter faste utgifter.
  • Oversikt over gjeld, kredittkortsaldo, smålån, forbrukslån og eventuelle inkassosaker kan bli etterspurt.
  • Kredittsjekk vurderer gjeldsgrad, betalingshistorikk, betalingsanmerkninger og registrerte opplysninger.
  • Ved betalingsanmerkning, inkasso, pant i bolig eller medsøker kan långiver kreve mer dokumentasjon og strengere vurdering.

Vilkår du bør sammenligne

Billigst refinansiering handler om total kostnad, ikke bare lav rente

Krav til lantaker
  1. 1
    Effektiv rente: inkluderer nominell rente, etableringsgebyr, termingebyr og andre obligatoriske kostnader.
  2. 2
    Gebyrer: små faste gebyrer kan få stor effekt hvis lånet har lang løpetid eller lavt beløp.
  3. 3
    Løpetid: lavere månedsbeløp kan koste mer totalt hvis nedbetalingen strekkes for langt.
  4. 4
    Totalbeløp: sammenlign hvor mye du betaler tilbake i kroner gjennom hele avtalen.
  5. 5
    Sikkerhet eller pant: pant i bolig kan gi lavere rente, men øker risikoen hvis du ikke kan betale.
  6. 6
    Medsøker: kan styrke søknaden, men begge blir ansvarlige for hele gjelden.
  7. 7
    Samlet månedskostnad og førtidig innfrielse: sjekk budsjettet og om du kan betale raskere uten urimelige kostnader.

Refinansieringskalkulator

Beregn et veiledende månedsbeløp for refinansiering. Estimatet er orienterende og er ikke en endelig pris.
Lanekalkulator
kr
10 000 kr600 000 kr
måneder
12 måneder180 måneder
%

Manedlig betaling

5 126 kr

Renter totalt

187 116 kr

Totalt å betale

492 116 kr

Betalingsplan

MånedBetalingHovedstolRenteSaldo
15 126,21 kr1 822,05 kr3 304,17 kr303 177,95 kr
25 126,21 kr1 841,78 kr3 284,43 kr301 336,17 kr
35 126,21 kr1 861,74 kr3 264,48 kr299 474,43 kr
45 126,21 kr1 881,91 kr3 244,31 kr297 592,52 kr
55 126,21 kr1 902,29 kr3 223,92 kr295 690,23 kr
65 126,21 kr1 922,90 kr3 203,31 kr293 767,33 kr
75 126,21 kr1 943,73 kr3 182,48 kr291 823,60 kr
85 126,21 kr1 964,79 kr3 161,42 kr289 858,81 kr
95 126,21 kr1 986,08 kr3 140,14 kr287 872,73 kr
105 126,21 kr2 007,59 kr3 118,62 kr285 865,14 kr
115 126,21 kr2 029,34 kr3 096,87 kr283 835,80 kr
125 126,21 kr2 051,32 kr3 074,89 kr281 784,47 kr

Useful links:

Finanstilsynet↗Forbrukertilsynet↗

Hva er refinansiering?

Slik fungerer det når gjeld samles eller byttes

Om denne lanetypen

Refinansiering betyr at du erstatter ett eller flere eksisterende lån med et nytt lån, ofte for å få bedre oversikt, lavere effektiv rente, færre gebyrer eller en nedbetaling som passer bedre til økonomien. Refinansiering av lån kan gjelde kredittkortgjeld, smålån, forbruksgjeld, billån eller boliglån, men gevinsten må alltid måles i total kostnad og ikke bare i lavere månedsbeløp. Slik fungerer refinansiering i praksis: du kartlegger saldo, renter, gebyrer og løpetid på dagens gjeld, søker om et nytt refinansieringslån, og bruker pengene til å innfri gamle krav hvis tilbudet er bedre. For kredittkort, smålån og annen forbruksgjeld kan samling av regninger gi færre forfallsdatoer, færre termingebyrer og bedre oversikt, men det er bare fornuftig dersom effektiv rente, totalbeløp og nedbetalingstid faktisk blir lavere eller mer håndterbar. Refinansiering uten sikkerhet ligner et usikret forbrukslån og prises individuelt etter inntekt, gjeld og betalingshistorikk. Refinansiering med sikkerhet eller pant i bolig kan gi lavere rente fordi långiver får pant, men risikoen blir større for deg, og en lang løpetid kan gjøre gjelden dyrere over tid. Beste refinansiering eller billigste refinansiering er derfor ikke ett fast tilbud for alle, men den løsningen som gir lavest forsvarlig total kostnad for din situasjon. Har du inkasso eller betalingsanmerkning, bør tonen være ekstra varsom: ikke alle långivere aksepterer søknaden, dialog med kreditorer eller gjeldsrådgivning kan være bedre første steg, og ny gjeld kan forverre situasjonen hvis betalingsevnen allerede er presset.

Viktigste fordeler:

  • Bedre oversikt: flere kredittkort, smålån eller forbrukslån kan samles i én nedbetaling.
  • Færre gebyrer: ett lån kan redusere antall termingebyrer og forfallsdatoer, hvis vilkårene faktisk er bedre.
  • Lavere total kostnad: refinansiering bør vurderes etter effektiv rente, gebyrer, løpetid og totalbeløp.
  • Mulighet for sikkerhet: pant i bolig kan gi lavere rente, men gjør risikoen større og må vurderes nøye.
  • Medsøker kan hjelpe: en medsøker kan styrke søknaden, men begge får fullt ansvar for lånet.
  • Ingen garanti: godkjenning, rente og beløp avgjøres først etter kredittvurdering og dokumentasjon.

Når det passer:

  • Du har flere kredittkort eller smålån med høy effektiv rente og vil undersøke om ett lån gir lavere total kostnad.
  • Du betaler mange gebyrer og ønsker færre regninger, færre forfallsdatoer og bedre kontroll over budsjettet.
  • Du kan betale ned raskere eller like raskt som før, slik at lavere månedsbeløp ikke skjuler høyere totalbeløp.
  • Du vurderer pant i bolig, men har forstått risikoen og sammenlignet både rente, løpetid og samlet kostnad.
  • Du har en medsøker som forstår ansvaret og kan bidra til en mer robust kredittvurdering.
  • Du har inkasso eller betalingsproblemer og trenger først oversikt, dialog med kreditorer og en realistisk plan.

Rask prosess

Søknad
Start med å samle saldo, renter, gebyrer og løpetid på kredittkort, smålån og annen gjeld. Fyll deretter inn ønsket beløp og løpetid hos valgt långiver eller formidler, og sjekk om søknaden gjelder refinansiering uten sikkerhet, med sikkerhet eller med medsøker.
Beslutning
Långiver gjør kredittsjekk og vurderer inntekt, eksisterende gjeld, betalingshistorikk, pant, medsøker og dokumentasjon. Svaret kan være avslag, et betinget tilbud eller et personlig tilbud, og ingen seriøs aktør kan love godkjenning eller bestemt rente før vurderingen er gjort.
Utbetaling
Hvis du aksepterer tilbudet, bør avtalen vise hvordan gammel gjeld innfris og hvilken månedskostnad du får fremover. Noen långivere betaler direkte til gamle kreditorer, mens andre utbetaler til deg, så kontroller at dyr gjeld faktisk avsluttes og ikke blir stående ved siden av det nye lånet.

Sikkerhet

  • SSL-kryptering
  • GDPR-personvern
  • Regulerte långivere
  • Finanstilsynet

Viktig å vite

Å ta opp lån er en ansvarlig beslutning. Sjekk at du kan betale tilbake i tide. Kontakt långiver tidlig hvis du får betalingsproblemer.

Kredittvurdering

Rettidig tilbakebetaling kan styrke kredittprofilen din og gi bedre vilkår senere.

Kort sagt

Refinansiering er først nyttig når et nytt lån erstatter dyrere eller mer uoversiktlig gjeld og gir lavere forsvarlig total kostnad eller bedre kontroll.

Nøkkelpunkter
Refinansiering betyr å bytte eller samle eksisterende gjeld, ikke automatisk å låne ekstra penger.Beste refinansiering er et personlig tilbud etter kredittvurdering.Billigste refinansiering måles på effektiv rente, gebyrer, løpetid og totalbeløp.Kredittkort, smålån og forbrukslån bør innfris og ikke bygges opp igjen etterpå.Pant i bolig kan gi lavere rente, men høyere risiko hvis betalingsevnen svikter.
For hvem

For deg som vurderer å refinansiere lån, kredittkortgjeld eller smålån og vil forstå kostnad, risiko, dokumentasjon og når det er bedre å stoppe.

Advarsel

Vær ekstra varsom ved aktiv inkasso, betalingsanmerkning, høy gjeld, presset budsjett eller hvis du planlegger å bruke frigjort kreditt på nytt.

Hva er refinansiering?

Refinansiering betyr at ett eller flere eksisterende lån byttes ut med en ny avtale. Målet kan være lavere effektiv rente, færre gebyrer, bedre oversikt eller en nedbetalingsplan som passer økonomien bedre. Det er likevel ikke det samme som gratis penger eller automatisk lavere kostnad.

Hovedformål
Erstatte gjeld
Refinansiering bør brukes til å rydde opp eller redusere kostnad, ikke til å øke forbruket.
Viktigste mål
Total kostnad
Effektiv rente, gebyrer, løpetid og totalbeløp må vurderes samlet.
Endelig pris
Personlig
Rente og godkjenning avhenger av kredittvurdering, inntekt, gjeld og betalingshistorikk.

Når kan refinansiering lønne seg?

Refinansiering kan lønne seg når den nye avtalen gir lavere samlet kostnad, færre dyre gebyrer eller en betalingsplan du faktisk klarer. Det er ikke nok at månedsbeløpet går ned hvis løpetiden samtidig blir så lang at totalbeløpet øker.

Kan lønne seg når
  • Du samler flere dyre kreditter og får lavere effektiv rente.
  • Du reduserer antall termingebyrer, forfallsdatoer og uoversiktlige avtaler.
  • Du beholder eller forkorter nedbetalingstiden uten at budsjettet blir for stramt.
  • Du bruker ny avtale til å innfri gammel gjeld og lukker kreditt som ikke skal brukes videre.
Kan bli feil når
  • Lav månedskostnad oppnås bare ved å forlenge løpetiden kraftig.
  • Du refinansierer for å få mer tilgjengelig kreditt, ikke for å redusere gjeld.
  • Gebyrer, etableringskostnader eller pantsetting gjør totalen dyrere enn dagens løsning.
  • Betalingsproblemene skyldes varig underskudd i budsjettet som ikke løses av nytt lån.

Beste refinansiering er ikke én fast långiver

  • Sammenlign tilbud med samme lånebeløp og samme ønskede løpetid.
  • Se etter lavest forsvarlig totalbeløp, ikke bare lavest annonsert rente.
  • Vurder om månedsbeløpet fortsatt tåler renteendringer, uventede utgifter og inntektsfall.
  • Kontroller om gammel gjeld faktisk innfris direkte eller om du selv må avslutte den.

Refinansiering av kredittkort og smålån

Refinansiering av kredittkort, smålån og forbrukslån handler ofte om å samle flere dyre eller uoversiktlige krav i én nedbetalingsplan. Det kan gi bedre kontroll, men bare hvis den nye avtalen gjør gjelden billigere eller mer håndterbar uten å forlenge problemet unødvendig.

GjeldstypeHva refinansiering kan gjøreHva du må sjekke
KredittkortUtestående saldo kan erstattes med fast nedbetaling.Kortet bør ikke brukes opp igjen etter at saldoen er innfridd.
SmålånFlere små lån kan samles til færre betalinger og bedre oversikt.Gebyrer og ny løpetid må ikke gjøre totalbeløpet høyere.
ForbrukslånEt dyrt lån kan byttes ut hvis nytt tilbud har bedre vilkår.Sammenlign effektiv rente, restgjeld, gebyrer og innfrielseskostnader.
Flere delbetalingerForfallsdatoer og smågebyrer kan bli lettere å styre.Sjekk om avtaler faktisk avsluttes, eller bare flyttes til ny gjeld.

Dokumentasjon som gjør vurderingen ryddigere

  • Oppdatert saldo på kredittkort, smålån, forbrukslån og delbetalinger.
  • Oversikt over effektiv rente, gebyrer, løpetid og minimumsbetaling på dagens gjeld.
  • Dokumentasjon på inntekt og faste utgifter hvis långiver ber om det.
  • Eventuelle inkassokrav eller betalingsplaner som påvirker vurderingen.
  • Plan for hvilke kreditter som skal avsluttes etter innfrielse.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Refinansiering med sikkerhet i bolig kan bety at gjeld flyttes inn i et lån med pant, eller at boliglånet endres for å innfri annen gjeld. Lavere rente kan være mulig fordi långiver får bedre sikkerhet, men risikoen for deg blir større.

Type refinansieringHva det vanligvis betyrViktig risiko å sjekke
Uten sikkerhetEt nytt usikret lån brukes til å innfri eksisterende kreditt eller smålån.Renten kan være høyere, men boligen står normalt ikke som pant.
Med sikkerhet i boligGjeld samles i et lån der boligen kan stilles som sikkerhet.Lavere rente kan bli dyrt hvis løpetiden blir lang eller boligen settes i risiko.
Kredittkort og smålånDyr kortgjeld og små lån samles i én plan.Gammel kreditt må avsluttes eller styres strengt for å unngå dobbel gjeld.
Refinansiere boliglånEksisterende boliglån endres eller flyttes til nye vilkår.Gebyrer, pant, løpetid og totalbeløp må vurderes før du aksepterer.

Kostnader, rente og totalbeløp

Billigste refinansiering er ikke nødvendigvis tilbudet med lavest månedsbeløp. Du må se på effektiv rente, alle gebyrer, løpetid, månedsbetaling og totalbeløpet du betaler tilbake.

KostnadsdelHva den viserVanlig fallgruve
Effektiv renteRente og obligatoriske gebyrer samlet i ett sammenligningstall.Å sammenligne nominell rente uten å ta gebyrer med i vurderingen.
EtableringsgebyrEngangskostnad for å opprette ny avtale.Å overse at gebyret kan gjøre små beløp eller kort løpetid mindre lønnsomt.
TermingebyrLøpende gebyr per betaling eller termin.Å undervurdere små gebyrer når nedbetalingen varer lenge.
LøpetidHvor lenge renter og gebyrer påløper.Å velge lengre løpetid bare for å få lavere månedsbeløp.
TotalbeløpSummen du betaler tilbake gjennom hele avtalen.Å stoppe sammenligningen ved månedskostnad i stedet for sluttkostnad.

Hvorfor lav månedskostnad kan bli dyrere

ValgKort effektMulig konsekvens
Kortere løpetidHøyere månedsbeløp.Ofte lavere total kostnad hvis budsjettet tåler betalingen.
Lengre løpetidLavere månedsbeløp.Kan gi høyere total kostnad fordi renter og gebyrer løper lenger.
Samme løpetid som førLettere å sammenligne reell pris.Viser tydeligere om ny avtale faktisk er billigere.

Medsøker, betalingsproblemer og inkasso

Søknader om refinansiering vurderes individuelt. Medsøker kan styrke en søknad hvis begge har stabil økonomi og forstår ansvaret. Betalingsanmerkning, aktiv inkasso eller høy gjeld kan derimot gjøre det vanskeligere å få tilbud.

Med eller uten medsøker

Medsøker kan hjelpe når
  • Samlet inntekt og betalingsevne blir sterkere.
  • Långiver får to personer som er ansvarlige for hele lånet.
  • Det kan gi bedre mulighet til tilbud hvis økonomien ellers er marginal.
Uten medsøker krever mer av profilen
  • Du må alene dokumentere at inntekt og budsjett tåler hele lånet.
  • Høy eksisterende gjeld kan gi avslag eller dyrere vilkår.
  • Betalingsproblemer får større betydning når ingen deler ansvaret.

Sjekk dette før du søker med betalingsproblemer

  • Vet du hvilke krav som er aktive, forfalt eller allerede sendt til inkasso?
  • Har du forsøkt betalingsavtale med kreditor før du søker nytt lån?
  • Vil refinansieringen redusere total kostnad, eller bare flytte problemet frem i tid?
  • Har du rom i budsjettet hvis inntekt faller eller utgifter øker?
  • Forstår en eventuell medsøker at ansvaret gjelder hele gjelden?

Slik sammenligner du tilbud

Når du sammenligner lån til refinansiering, bør alle tilbud vurderes med samme beløp, samme mål for nedbetaling og samme krav til dokumentasjon. Da blir det lettere å se hva som faktisk er beste refinansiering for din situasjon.

  1. Steg 1

    Kartlegg dagens gjeld

    Samle saldo, effektiv rente, gebyrer, forfallsdatoer og løpetid for kredittkort, smålån og andre lån.
  2. Steg 2

    Bestem maks månedsbeløp

    Sett en grense som budsjettet tåler med margin, ikke bare i en normal måned.
  3. Steg 3

    Sammenlign totalbeløp

    Bruk effektiv rente, gebyrer og løpetid for å se hva du betaler tilbake totalt.
  4. Steg 4

    Les avtalen før signering

    Kontroller om gammel gjeld innfris direkte, hvilke dokumenter som kreves og om du kan betale ned raskere.

Siste sjekk før du aksepterer

  • Tilbudet viser effektiv rente, nominell rente, gebyrer, løpetid og totalbeløp.
  • Du sammenligner ikke et tilbud med lang løpetid mot et gammelt lån med kortere resttid.
  • Det står tydelig om lånet er med sikkerhet, uten sikkerhet eller med medsøker.
  • Du vet hvordan kredittkort, smålån eller gammel gjeld faktisk blir innfridd.
  • Du har vurdert om lavere månedsbeløp er verdt en eventuell høyere total kostnad.

Relaterte sider for neste vurdering

Når bør du unngå refinansiering?

Den beste beslutningen kan være å ikke refinansiere. Hvis ny avtale gjør gjelden større, binder boligen til usikret forbruksgjeld eller bare skjuler et varig underskudd, bør du stoppe og vurdere andre tiltak.

Refinansiering kan fortsatt vurderes når
  • Du har kontroll på inntekt, utgifter og alle krav som skal innfris.
  • Ny avtale gir lavere total kostnad eller en tydelig mer håndterbar betalingsplan.
  • Du lukker eller reduserer kreditt som ellers kan brukes opp igjen.
Stopp eller søk råd når
  • Du har aktiv inkasso, betalingsanmerkning eller uavklart gjeld du ikke har oversikt over.
  • Du trenger lavere månedskostnad fordi dagens budsjett allerede går i minus.
  • Du vurderer pant i bolig uten å forstå risikoen ved manglende betaling.
  • Du planlegger å bruke frigjort kreditt eller nytt lån til mer forbruk.

Ofte stilte spørsmål om refinansiering

Svar på vanlige spørsmål før du samler eller bytter gjeld

Refinansiering er å erstatte ett eller flere eksisterende lån med et nytt lån. Målet kan være lavere effektiv rente, færre gebyrer, bedre oversikt eller en nedbetaling som passer økonomien bedre.

Fant du ikke svar?

Kontakt oss hvis du har spørsmål om lanesammenligning

Sammenlign refinansiering

Fyll inn beløp og løpetid for en veiledende oversikt før du søker.

SSL-kryptering
Regulerte långivere
Rask respons