Gjeld og gjeldsgrad: slik får du oversikt over gjelden din
Oppdatert 18.10.2026 · Kilder: Lovdata, Gjeldsregisteret, Nav, Finanstilsynet
Banken kan ikke gi deg lån hvis samlet gjeld blir mer enn fem ganger årsinntekten (utlånsforskriften § 6). Med 600 000 kr i inntekt er grensen 3 000 000 kr i all gjeld til sammen. Gjeldsregistrene viser bare forbrukslån og kredittkort, så boliglån, billån, studielån og inkasso må du finne andre steder.
Kort sagt
Hent oversikten fra tre steder: gjeldsregistrene, inkassoselskapene og skattemeldingen. Regn gjeldsgraden selv før du søker boliglån.
For deg som skal søke boliglån eller refinansiere, eller som har mistet oversikten over hvem du skylder penger.
Banken kan gi noen lån utenfor kravene i en kvote hvert kvartal (§ 12 og § 15). Kvoten er bankens valg, ikke en rett du kan kreve.
Hvor du finner hver type gjeld
Ingen tjeneste viser all gjeld på ett sted. Nav anbefaler å samle utskrift fra gjeldsregisteret og inkassoregisteret og brev med krav før du ber om råd.
| Gjeld | Hvor du ser den | Innlogging |
|---|---|---|
| Forbrukslån, kredittkort, faktureringskort | Gjeldsregisteret, Norsk Gjeldsinformasjon, Experian | BankID |
| Inkassosaker | inkassoselskapet du skylder, eller Inkassoregisteret | egen innlogging |
| Boliglån, billån, studielån | skattemeldingen og årsoppgaven fra banken og Lånekassen | Skatteetaten |
| Skatt og offentlige krav | Skatteetaten | BankID |
Norsk Gjeldsinformasjon registrerte 178,3 mrd. kr i forbruksgjeld ved utgangen av september 2026. Feil i registeret kan bare finansforetaket som rapporterte gjelden rette.
Gjeldsgrad: hvor mye du kan låne
Gjeldsgrad er samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Banken skal ikke gi lån hvis gjelden blir mer enn fem ganger årsinntekten, regnet som personinntekt etter skatteloven (utlånsforskriften § 6).
| Årsinntekt | Gjeld i dag | Maks samlet gjeld | Rom for nytt lån |
|---|---|---|---|
| 600 000 kr | 0 kr | 3 000 000 kr | 3 000 000 kr |
| 600 000 kr | 150 000 kr forbrukslån | 3 000 000 kr | 2 850 000 kr |
| 900 000 kr | 400 000 kr studielån | 4 500 000 kr | 4 100 000 kr |
Vår regning etter § 6. Banken kan likevel gi mindre hvis du ikke klarer en rente på minst 7 % (§ 5), og boliglån har egne krav til egenkapital.
Når reglene ikke gjelder
Forskriften gjelder ikke kredittkort når samlede kortrammer ikke overstiger 30 000 kr, eller usikrede lån uten rente og kostnader (§ 3). Banken kan gi forbrukslån utenfor kravene for inntil 5 % av lånene hvert kvartal (§ 15).
Medlåntaker eller kausjonist
Begge hjelper deg å få lån, men de hefter ulikt. En medlåntaker er skyldner fra første dag, en kausjonist betaler bare hvis du ikke gjør det.
| Medlåntaker | Kausjonist | |
|---|---|---|
| Hva vedkommende hefter for | andelen avtalen angir (finansavtaleloven § 5-17) | det du ikke betaler, opp til kausjonsbeløpet |
| Hvor lenge | til lånet er betalt | høyst 10 år fra avtalen (§ 6-7) |
| Bankens kredittvurdering | av hver skyldner etter andelen i avtalen | av kausjonisten før avtalen |
Andelen i avtalen styrer kredittvurderingen selv om dere har avtalt noe annet seg imellom (§ 5-17 annet ledd).
Når gjelden blir for stor
Nav gir gratis økonomi- og gjeldsveiledning på telefon 55 55 33 39, og kan hjelpe deg å forhandle med kreditorer og søke gjeldsordning.
Les også
Spørsmål om gjeld og gjeldsgrad
Forbrukslån og kredittkort ser du hos Gjeldsregisteret, Norsk Gjeldsinformasjon eller Experian med BankID. Inkassosaker finner du hos inkassoselskapet eller Inkassoregisteret, og boliglån og studielån står i skattemeldingen og årsoppgavene fra banken og Lånekassen.
Samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Utlånsforskriften § 6 setter grensen til fem ganger årsinntekten. Gjennomsnittet for nye boliglånskunder var 329 % i 2025 (Finanstilsynet).
Nei. Gjeldsregisteret viser bare 3 typer usikret gjeld: nedbetalingslån, rammekreditt og faktureringskort. Boliglån, billån, studielån, inkassogjeld og annen sikret gjeld rapporteres ikke dit.
Når banken vurderer om du tåler renteøkning, regnes hele rammen som brukt (utlånsforskriften § 5). Norsk Gjeldsinformasjon skriver også at den totale kredittrammen påvirker hvor mye du får i nytt lån.
En medlåntaker er skyldner på lånet, og avtalen skal angi hvor stor del banken kan kreve fra hver (finansavtaleloven § 5-17). En kausjonist hefter bare hvis låntakeren ikke betaler, og i høyst ti år fra kausjonen ble avtalt (§ 6-7).
Nei. Banker og finansforetak har plikt til å rapportere etter gjeldsinformasjonsloven, ifølge Gjeldsregisteret.