Samm 1
Kogu info olemasolevate laenude kohta
Kirjuta üles kõigi olemasolevate laenude laenuandjad, laenujäägid ja kuumaksed. See info läheb vaja taotluse täitmisel.
Taotle refinantseerimislaenu
Täida taotlus ja võrdle personaalseid pakkumisi mitmelt laenuandjalt
Viimased taotlused
Taotlused saadetud meie partneritele
Credit24
5 min tagasi
Tiina
€ 830
Ferratum
19 min tagasi
Tiiu
€ 2,400
Ferratum
34 min tagasi
Indrek
€ 4,200
TF Bank
1 t tagasi
Andres
€ 1,900
Coop Pank
2 t tagasi
Peeter
€ 13,100
Coop Pank
2 t tagasi
Indrek
€ 7,300
Monefit
2 t tagasi
Tiina
€ 690
Coop Pank
2 t tagasi
Tõnu
€ 11,700
TF Bank
2 t tagasi
Sirje
€ 5,400
Bondora
2 t tagasi
Andres
€ 1,400
Coop Pank
3 t tagasi
Ülle
€ 17,300
Boonuslaen
3 t tagasi
Tiiu
€ 2,700
TF Bank
4 t tagasi
Ülle
€ 24,000
Parimad refinantseerimislaenud Eestis
Võrdle tingimusi ja leia Sulle sobivaim pakkumine
Soovitame
Nõuded refinantseerimislaenu taotlejale
Kontrolli, kas vastad refinantseerimislaenu tingimustele
Põhinõuded
- Vanus: vähemalt 18–21 aastat (sõltub laenuandjast)
- Sissetulek: regulaarne ja tõendatav netosissetulek
- Elukoht: Eesti Vabariigi kodanik või kehtiva elamisloaga isik
- Krediidiajalugu: tagatiseta laenu puhul ei tohi olla aktiivseid maksehäireid
- Dokumendid: kehtiv isikut tõendav dokument ja pangakonto väljavõte
- Olemasolevad laenud: info refinantseeritavate kohustuste kohta (laenuandja, laenujääk)
Refinantseerimislaenu tingimused
Oluline teave enne taotlemist
Nõuded laenusaajale
- 1Laenusumma: tavaliselt 500 € kuni 25 000 € (tagatiseta)
- 2Laenuperiood: kuni 84 kuud (7 aastat)
- 3KKM (krediidi kulukuse määr): sõltub laenuandjast ja Sinu krediidiajaloost
- 4Lepingutasu: 0–3% laenusummast (sõltub laenuandjast)
- 5Tagatiseta laenu puhul võib KKM ületada 30% aastas
- 6Ennetähtaegne tagastamine on lubatud – kontrolli, kas kaasneb tasu
Arvuta oma refinantseerimislaenu kuumakse
Sisesta soovitud summa ja periood – näe ligikaudset kuumakset
Laenukalkulaator
€
€500€25,000
kuud
1 kuud7 kuud
%
Kuumakse
€3 281
Intress kokku
€374
Maksad kokku
€13 124
Maksegraafik
| Kuu | Makse | Põhiosa | Intress | Jääk |
|---|---|---|---|---|
| 1 | €3281.01 | €3132.26 | €148.75 | €9617.74 |
| 2 | €3281.01 | €3168.80 | €112.21 | €6448.94 |
| 3 | €3281.01 | €3205.77 | €75.24 | €3243.17 |
| 4 | €3281.01 | €3243.17 | €37.84 | €0.00 |
© 2026 44finance.com
Mis on refinantseerimislaen ja kuidas see töötab?
Kõik oluline refinantseerimise kohta ühes kohas
Selle laenuliigi kohta
Refinantseerimislaen on finantsteenuse vorm, mis võimaldab Sul asendada üks või mitu olemasolevat laenu – näiteks kiirlaenud, järelmaksud, tarbimislaenud või liising – ühe uue laenuga, millel on soodsamad tingimused. Eesmärk on lihtne: vähendada igakuist kuumakset, alandada krediidi kulukuse määra (KKM) ja lihtsustada oma rahaasjade haldamist. Selle asemel, et maksta mitme erineva laenuandja erinevatel kuupäevadel, tasud Sa ühe fikseeritud kuumakse ühele laenuandjale. Refinantseerimislaenu saab taotleda nii tagatiseta (ilma kinnisvara või käenduseta) kui ka tagatisega (kinnisvara tagatisel). Tagatiseta variant on kiirem ja lihtsam, kuid KKM on kõrgem. Tagatisega variant pakub madalamat intressi ja pikemat laenuperioodi, kuid nõuab kinnisvara hindamist ja notariaalset tehingut.
Peamised eelised:
- Väiksem kuumakse – kõik laenud ühendatuna tähendab sageli märkimisväärselt madalamat igakuist kohustust
- Madalam KKM – refinantseerimislaenu intressimäär on enamasti madalam kui kiirlaenude ja järelmaksude KKM
- Üks makse kuus – lihtsam hallata, vähem stressi ja vähem riski unustada mõni makse
- Selge lõpptähtaeg – tead täpselt, millal oled laenuvaba
- Parem ülevaade rahaasjadest – üks laenuleping, üks laenuandja, üks kuupäev
- Võimalus säästa sadu eurosid aastas – eriti kui asendad kallid kiirlaenud soodsama tarbimislaenuga
Millal sobib:
- Sul on mitu laenu erinevate laenuandjate juures ja kuumaksed on raskesti hallatavad
- Sinu olemasolevate laenude KKM on kõrgem kui refinantseerimislaenu KKM
- Soovid vähendada igakuist kuumakset, et parandada rahavoogu
- Soovid ühendada kiirlaenud, järelmaksud ja tarbimislaenud üheks kohustuseks
- Sul on stabiilne sissetulek ja puuduvad aktiivsed maksehäired
Kiire protsess
Taotlus
Täida taotlus valitud laenuandja kodulehel. Sisesta isikuandmed (isikukood, kontaktandmed), soovitud laenusumma ja periood ning info refinantseeritavate laenude kohta (laenuandja nimi, laenujääk, kuumakse). Taotluse täitmine võtab tavaliselt 5–10 minutit. Isiku tuvastamiseks kasutatakse Smart-ID-d, ID-kaarti või Veriff-i teenust.
Otsus
Laenuandja hindab Sinu krediidivõimekust – vaatab sissetulekut, olemasolevaid kohustusi, krediidiajalugu ja maksehäirete registrit. Tagatiseta laenu puhul saad otsuse tavaliselt mõne tunni kuni ühe tööpäeva jooksul. Tagatisega laenu puhul võib protsess võtta kauem, kuna lisanduvad kinnisvara hindamine ja notariaalne leping. Kui pakkumine sobib, allkirjastad lepingu digitaalselt.
Raha laekumine
Pärast lepingu allkirjastamist kantakse raha Sinu pangakontole – tagatiseta laenu puhul tavaliselt sama päeva või järgmise tööpäeva jooksul. Laenuandja tasub refinantseeritavad laenud otse vanadele laenuandjatele või kannab raha Sinu kontole, millelt Sa ise vanad laenud sulged. Kontrolli kindlasti, et kõik vanad laenud on suletud ja rohkem kuumakseid ei arvestata.
Turvalisus
- SSL krüpteerimine
- Andmekaitse GDPR
- Litsentseeritud laenuandjad
- Finantsinspektsiooni järelevalve
Oluline teada
Laenu võtmine on vastutusrikas otsus. Veenduge, et suudate laenu tagasi maksta õigeaegselt. Makseraskuste korral võtke kohe ühendust laenuandjaga.
Krediidireiting
Õigeaegne laenu tagasimakse parandab teie krediidireitingut ja võimaldab tulevikus saada paremaid tingimusi.
Lühidalt
Refinantseerimislaen on suurepärane viis ühendada mitu kallist laenu üheks soodsama kuumaksega laenuks – eriti kui Sinu olemasolevate laenude KKM on kõrgem kui 20% aastas.
Põhipunktid
Refinantseerimislaen ühendab mitu laenu üheks – väiksem kuumakse, lihtsam hallataTagatiseta refinantseerimislaenu ei saa aktiivsete maksehäiretegaKKM on kõige olulisem näitaja pakkumiste võrdlemisel – mitte ainult intressimäär
Kellele
Sobib inimestele, kellel on mitu laenu erinevate laenuandjate juures ja kes soovivad vähendada kuumakset või lihtsustada laenude haldamist.
Hoiatus
Iga laen on finantskohustus. Enne laenamist veendu, et suudad laenu õigel ajal tagasi maksta.
Mis on refinantseerimine ja refinantseerimislaen?
Refinantseerimislaen on uus laen, mille eesmärk on tasuda ära üks või mitu olemasolevat laenu –kiirlaenud, järelmaksud, tarbimislaenud või muu tarbimiskrediit. Lihtsamalt öeldes: selle asemel, et maksta igal kuul mitme erineva laenuandja erinevatele kontodele, ühendad Sa kõik need kohustused üheks uueks laenuks, millel on ideaalis madalam KKM (krediidi kulukuse määr) ja väiksem kuumakse. Tulemus: rohkem raha taskus iga kuu ja selgem ülevaade oma rahaasjade seisust.
Võlgade refinantseerimine toimib järgmiselt: uus laenuandja maksab Sinu vanad laenud ära (või kannab Sulle raha, millega Sa ise vanad laenud sulged) ning edaspidi tasud Sa ühe fikseeritud kuumakse ühele laenuandjale. Refinantseerimislaenu saab taotleda tagatiseta – ilma kinnisvara või käenduseta – või tagatisega, kasutades kinnisvara tagatisena. Tagatiseta variant on kiirem ja lihtsam, tagatisega variant pakub aga madalamat intressi ja pikemat laenuperiood.
Tip
Refinantseerimislaen tagatisega vs tagatiseta – mis vahe on?
Refinantseerimislaenu saab taotleda kahel viisil – tagatiseta või kinnisvara tagatisel. Kumb sobib Sulle, sõltub Sinu olukorrast, vajalikust summast ja krediidiajaloost.
| Näitaja | Tagatiseta refinantseerimislaen | Tagatisega refinantseerimislaen |
|---|---|---|
| Intress / KKM | Kõrgem (alates ~10–30% KKM) | Madalam (alates ~5–10% KKM) |
| Laenuperiood | Kuni 84 kuud (7 aastat) | Kuni 30 aastat |
| Max summa | Tavaliselt kuni 25 000 € | Sõltub kinnisvara väärtusest |
| Nõuded | Puuduvad maksehäired, stabiilne sissetulek | Kinnisvara, hindamine, notariaat |
| Sobib kellele | Kiireks laenude ühendamiseks ilma tagatiseta | Suuremateks summadeks, madalaima KKM saamiseks |
Warning
Parimad refinantseerimislaenud Eestis – võrdlus
Allolevas tabelis on esitatud Eesti turul tegutsevad refinantseerimislaenu pakkujad, kellel kõigil on Finantsinspektsiooni tegevusluba. Pakkumiste võrdlemisel pööra tähelepanu eelkõige KKM-ile (krediidi kulukuse määr) – see näitab laenu tegelikku aastast kogukulu, sealhulgas intressi ja kõiki tasusid.
Tip
Kuidas valida soodsaim refinantseerimislaen?
Refinantseerimislaenu valimisel ei tasu vaadata ainult intressimäära – oluline on arvestada kõiki kulusid. Siin on, mida jälgiti:
- Võrdle KKM-i, mitte ainult intressimäära – KKM näitab laenu tegelikku kogukulu, sealhulgas intressi ja kõiki tasusid (lepingutasu, igakuine haldus jne)
- Kontrolli lepingutasu – mõnel laenuandjal on see 0%, teisel kuni 3% laenusummast
- Arvesta laenuperioodiga – pikem periood tähendab väiksemat kuumakset, kuid suuremat kogukulu
- Küsi mitu pakkumist – esita taotlus vähemalt 2–3 laenuandjale ja võrdle personaalseid pakkumisi
- Kontrolli ennetähtaegse tagastamise tingimusi – kas kaasneb lisatasu?
Recommended
Millal on mõistlik laene refinantseerida?
Refinantseerimine ei ole alati parim lahendus – see sõltub Sinu konkreetsest olukorrast. Siin on selged kriteeriumid, mis aitavad Sul otsuse langetada.
Refinantseerimise kriteeriumid
✓ Refinantseerimine on mõistlik, kui:
- Uue laenu KKM on madalam kui Sinu olemasolevate laenude keskmine KKM
- Sul on mitu laenu erinevate laenuandjate juures ja kuumaksete haldamine on keeruline
- Soovid vähendada igakuist kuumakset, et parandada rahavoogu
- Sinu kiirlaenude ja järelmaksude intressid on kõrged (üle 20–30% KKM)
- Sul on stabiilne sissetulek ja puuduvad aktiivsed maksehäired
Mittemõistlik refinantseerimine
✗ Refinantseerimine ei ole mõistlik, kui:
- Uue laenu KKM on kõrgem kui olemasolevate laenude KKM
- Vanadel laenudel on kõrge ennetähtaegse tagastamise tasu, mis kaalub üles säästu
- Sul on aktiivsed maksehäired – tagatiseta refinantseerimislaenu ei saa
- Laenujääk on väike ja laenud lõpevad niikuinii lähikuudel
Kui palju saab refinantseerimisega säästa? – näidisarvutus
Vaatame konkreetset näidet. Oletame, et Sul on kolm laenu: kiirlaen (jääk 800 €), järelmaks (jääk 1 200 €) ja tarbimislaen (jääk 1 500 €). Kokku 3 500 € võlga.
| Näitaja | Variant 1: Mitu laenu | Variant 2: Pärast refinantseerimist |
|---|---|---|
| Laenude arv | 3 laenu | 1 laen |
| Kokku laenujääk | 3 500 € | 3 500 € |
| Keskmine KKM | ~58% (kiirlaen 120%, järelmaks 40%, tarbimislaen 14%) | ~14% (refinantseerimislaen) |
| Kuumakse kokku | ~233 €/kuus | ~126 €/kuus |
| Sääst kuus | – | ~107 €/kuus |
| Sääst aastas | – | ~1 284 €/aastas |
Warning
Refinantseerimine maksehäirega – kas see on võimalik?
Otsene vastus: tagatiseta refinantseerimislaenu aktiivsete maksehäiretega ei saa. Enamik Eesti laenuandjaid kontrollib taotleja maksehäirete registrit (Creditinfo) ja lükkab taotluse automaatselt tagasi, kui leitakse aktiivseid maksehäireid. See on ka üks kõige sagedasemaid põhjuseid, miks refinantseerimislaenu taotlus tagasi lükatakse.
Kinnisvara tagatisel refinantseerimislaenu on mõnel juhul võimalik saada ka maksehäiretega – mõned spetsialiseerunud laenuandjad hindavad tagatise väärtust ja Sinu üldist maksevõimekust, mitte ainult krediidiajalugu. Sel juhul on aga intress kõrgem ja tingimused rangemad. Parim nõuanne: refinantseerimislaenu tasub taotleda enne, kui maksehäired tekivad – see on kõige tõhusam viis vältida olukorra halvenemist.
Warning
Maksehäired: mida teha?
Mida teha, kui Sul on maksehäired:
- Kontrolli oma maksehäireid tasuta aadressil creditinfo.ee – veendu, et andmed on õiged
- Tasu olemasolevad võlad ära – pärast tasumist jääb maksehäire küll registrisse, kuid märgitakse tasutuks
- Kaalumine kinnisvara tagatisel refinantseerimislaenu – mõned laenuandjad töötavad ka maksehäiretega
- Pöördu võlanõustaja poole – tasuta nõustamine on saadaval kohalike omavalitsuste kaudu
Tingimused ja nõuded
Refinantseerimine ilma tagatiseta – tingimused ja nõuded
Tagatiseta refinantseerimislaen on kõige populaarsem variant – see on kiire, lihtne ja ei nõua kinnisvara ega käendajat. Siin on, mida laenuandjad tavaliselt nõuavad:
- Vanus: vähemalt 18–21 aastat (sõltub laenuandjast)
- Kodakondsus: Eesti Vabariigi kodanik või kehtiva elamisloaga isik
- Sissetulek: regulaarne ja tõendatav netosissetulek (pangakonto väljavõttega)
- Maksehäired: puuduvad aktiivsed maksehäired maksehäireregistris
- Krediidivõimekus: kuumakse ei tohi ületada mõistlikku osa sissetulekust
Warning
Kuidas taotleda refinantseerimislaenu – samm-sammult juhend
Refinantseerimislaenu taotlemine on lihtne ja enamasti täielikult digitaalne protsess. Siin on täpne juhend, kuidas toimida:
Refinantseerimislaenu taotlemise sammud
Vajalikud dokumendid
Mis dokumente on vaja refinantseerimislaenu taotlemiseks?
Tagatiseta refinantseerimislaenu taotlemiseks on vaja minimaalselt dokumentatsiooni – enamik protsessist toimub automaatselt digitaalselt.
- Kehtiv isikut tõendav dokument (ID-kaart või pass)
- Pangakonto väljavõte viimase 6 kuu kohta (enamik laenuandjaid aktsepteerib seda otse internetipangast)
- Info refinantseeritavate laenude kohta: laenuandja nimi, laenujääk, igakuine kuumakse
- Mõnel juhul: tõend sissetuleku kohta (palgaleht, maksudeklaratsioon)
Tip
Tagasilükkamise põhjused
Refinantseerimislaenu tagasilükkamise põhjused
Mõnikord võidakse refinantseerimislaenu taotlus tagasi lükata. See ei tähenda, et olukord on lootusetu – oluline on mõista, mis põhjusel keelduti, ja vaadata, mida saab muuta. Siin on kõige levinumad põhjused:
- Aktiivsed maksehäired maksehäireregistris (Creditinfo)
- Ebapiisav sissetulek – kuumakse ületaks lubatud osa netosissetulekust
- Vanusepiirang – taotleja on noorem kui laenuandja nõuab (tavaliselt 18–21 aastat)
- Kehtetu või aegunud isikut tõendav dokument
- Tagatise puudumine – tagatisega laenu puhul ei vasta kinnisvara nõuetele
- Kriminaalkaristus – mõned laenuandjad kontrollivad karistusregistrit
- Ebapiisav krediidivõimekus – liiga palju olemasolevaid kohustusi suhtes sissetulekusse
Tip
Refinantseerimislaen vs teised lahendused – mida valida?
Refinantseerimine on üks võimalus rahaliste kohustuste haldamiseks, kuid mitte ainus. Siin on lühike ülevaade alternatiividest:
| Lahendus | Sobib kellele | Eelised | Puudused |
|---|---|---|---|
| Refinantseerimislaen | Mitme kalli laenuga inimesed, kellel on stabiilne sissetulek | Madalam kuumakse, üks makse, selge lõpptähtaeg | Nõuab head krediidiajalugu (tagatiseta) |
| Maksepuhkus | Ajutiste rahaliste raskustega inimesed | Ajutine leevendus, laenuandja võib nõustuda | Intress jookseb edasi, kogukulu kasvab |
| Võlanõustamine | Tõsiste võlaprobleemidega inimesed | Tasuta, aitab leida pikaajalise lahenduse | Ei lahenda probleemi koheselt |
Kui refinantseerimine sobib Sinu olukorrale – Sul on stabiilne sissetulek, puuduvad aktiivsed maksehäired ja uue laenu KKM on madalam kui olemasolevatel laenudel – siis on see üks tõhusamaid viise oma finantsolukorra parandamiseks.
Kokkuvõte – kas refinantseerimislaen on õige valik Sulle?
Refinantseerimislaen on mõistlik valik, kui Sul on mitu kallist laenu erinevate laenuandjate juures, Sinu olemasolevate laenude KKM on kõrge ja Sul on stabiilne sissetulek ilma aktiivsete maksehäireteta. Ühendades laenud üheks, väheneb kuumakse, lihtsustub laenude haldamine ja Sa säästad potentsiaalselt sadu eurosid aastas.
Enne otsuse langetamist võrdle alati mitme laenuandja personaalseid pakkumisi – KKM on kõige olulisem näitaja. Esita taotlus vähemalt 2–3 laenuandjale ja vali soodsaim pakkumine. Refinantseerimislaenu taotlemine on tasuta ega kohusta Sind lepingut sõlmima.
Warning
Korduma kippuvad küsimused refinantseerimislaenu kohta
Vastused kõige sagedamini esitatavatele küsimustele
Refinantseerimislaen on uus laen, millega tasutakse ära üks või mitu olemasolevat laenu. Eesmärk on asendada kallimad laenud – näiteks kiirlaenud ja järelmaksud – ühe soodsama laenuga, millel on madalam KKM ja/või väiksem kuumakse. Refinantseerimislaenu saab taotleda nii tagatiseta kui ka kinnisvara tagatisel.
Tagatiseta refinantseerimislaenu on maksehäirega praktiliselt võimatu saada – enamik laenuandjaid lükkab sellise taotluse automaatselt tagasi. Kinnisvara tagatisel refinantseerimislaenu on mõnel juhul võimalik saada ka maksehäirega, kuid tingimused on rangemad ja intress kõrgem. Parim viis vältida seda olukorda on refinantseerida laenud enne, kui maksehäired tekivad.
Jah, enamik Eesti laenuandjatest pakub tagatiseta refinantseerimislaenu. See tähendab, et Sul ei ole vaja kinnisvara ega käendajat. Tagatiseta laenu KKM on tavaliselt kõrgem kui tagatisega laenul, kuid protsess on kiirem ja lihtsam. Tagatiseta refinantseerimislaenu saab tavaliselt summas 500–25 000 € ja perioodiks kuni 84 kuud.
Tagatiseta refinantseerimislaenu puhul saad otsuse tavaliselt mõne tunni kuni ühe tööpäeva jooksul. Raha laekub kontole sama päeva või järgmise tööpäeva jooksul pärast lepingu allkirjastamist. Tagatisega refinantseerimislaenu protsess võtab kauem – kinnisvara hindamine ja notariaalne leping lisavad tavaliselt 1–3 nädalat.
Jah, Eesti tarbijakrediidi seaduse kohaselt on Sul õigus laen igal ajal ennetähtaegselt tagasi maksta. Mõned laenuandjad võivad nõuda ennetähtaegse tagastamise tasu – kontrolli seda laenulepingust enne allkirjastamist. Ennetähtaegne tagastamine vähendab Sinu makstavat intressikulu.
Üldjuhul saab refinantseerimisega ühendada nii palju laene, kui uue laenu summa katab. Enamik laenuandjaid ei piira refinantseeritavate laenude arvu – oluline on, et uue laenu summa oleks piisav kõigi olemasolevate laenujääkide katmiseks. Saab ühendada kiirlaenud, järelmaksud, tarbimislaenud ja muud tarbimiskrediidid.
KKM ehk krediidi kulukuse määr näitab laenu tegelikku aastast kogukulu protsentides – see sisaldab intressi, lepingutasu, haldus- ja muud tasud. KKM on kõige adekvaatsem mõõdik refinantseerimislaenude võrdlemiseks. Tagatiseta refinantseerimislaenu KKM algab tavaliselt 7,9% aastas, kuid võib ulatuda üle 30% sõltuvalt laenuandjast ja Sinu krediidiajaloost.
Ei, vana laenuandja nõusolekut ei ole vaja. Refinantseerimislaenu saad taotleda iseseisvalt uuelt laenuandjalt. Pärast uue laenu saamist tasud vanad laenud lihtsalt ära – kas uus laenuandja teeb seda Sinu eest otse või kannad raha ise vanadele laenuandjatele. Vanad laenulepingud lõpevad automaatselt pärast laenujäägi tasumist.
Taotle refinantseerimislaenu
Täida taotlus ja võrdle personaalseid pakkumisi mitmelt laenuandjalt