Krediidi Kulukuse Määr

Krediidi kulukuse määr on koos protsendiga näidatud number, mis väljendab krediidi kogukulu. Krediidi kogukulu on liisingu, järelmaksu, laenu ja muude krediiditoode kogu-maksumus.

Näiteks laenu võttes tuleb sul lisaks intressile maksta lepingutasu, laenu haldustasu, leppetrahvi tasu, garantiitasu ja muid tasusid ning kulusid. Neid kõiki tasusid ja kulusid kokku väljendab krediidi kukulukuse määr ehk krediidi kogukulu.

Krediidi kulukuse määra lühend on KKM. Korrektne kirjapilt ja grammatika, Eesti Keele Instituudi järgi, on krediidi kulukuse määr ja krediidikulukusemäär.

Miks on krediidi kulukuse määr mulle vajalik?

Krediidi võtmine on muutunud aina keerulisemaks, sest krediiditooteid on palju ning krediidiandjad nimetavad ja esitlevad toote või teenuse ostjale erisuguseid tingimusi. Krediidi kulukuse määr (KKM) on tarbijale vajalik sellepärast, et annab koondliku ülevaate rahaasjadest ja sõlmitud tehingutest ja lepingutest. Intress pole niivõrd täpne parameeter kui KKM, sest intress on alati väiksem number kui KKM ja intress ei näita krediidi kogukulu. Lihtsustatult, intress ei anna sulle täpset ülevaadet, kui kalliks mingi toote või teenuse tarbimine maksma läheb.

Näiteks võtad laenu. Laenu intressimäär on 10%. Laenulepingut sõlmides küsitakse sult 100 eurot lepingutasu ja igakuiselt 2 eurot kontohaldustasu. Võib-olla lisandub veel laenu väljamaksetasu (mille suuruseks valime 150 eurot). Sellisel juhul on laenu intressimäär 10% (nagu ennist mainitud), aga laenu kogukulu on tunduvalt tõusnud. Seega sind huvitab, kui palju pead laenu võttes tagasi maksma ja selle vaatamiseks ongi krediidi kulukuse määr välja mõeldud.

Kui sa oled tarbija ehk tavaline inimene, kes sõlmib enda nimel lepinguid, siis sind aitab tarbijakaitseõigus. Nimelt iga laenuandja, järelmaksu pakkuja, liisingu pakkuja peab sulle müües krediidi kulukuse määra näitama nii protsendina kui reaalse summa, mis sul tuleb tagasi maksta (igakuiselt ja kokku).

Krediidi kulukuse määra valem

Krediidi kogukulu arvutamise valemeid on palju. Eestis on selleks krediidi kulukuse määra valem. Me kasutame seda sellepärast, et oleme liitunud Euroopa Liiduga ja Euroopa Liit kasutab krediidi kulukuse määra valemit.

Esimene krediidi kulukuse määra varem võeti Euroopa Liidus vastu 1990. aastal (87/102/EMÜ). Aastatega on see mõnevõrra muutunud, aga sisult on sama valemiga tegu. Krediidi kulukuse määra valem on selline:

Mida see valem tähendab? Valemit tuleb lugeda järgnevalt:

  • X on tarbija krediidi kulukuse määr
  • m on viimase kasutusele võetud krediidi järjekorranumber ehk kasutusse võetud krediidimaksete
    arv kokku
  • k on kasutusele võetud krediidi järjekorranumber, kus 1 _ k _ m. Krediidi järjekorranumber näitab,
    mitmenda kasutusse võetud krediidimaksega on tegu
  • Ck on k järjekorranumbriga kasutusele võetud krediidi suurus
  • tk on täis- või osaaastates väljendatud ajavahemik esimese kasutusele võetud krediidi kuupäeva ja
    iga järgmise kasutusse võetud krediidi kuupäeva vahel, kus t1 = 0
  • m’ on viimase tagasimakse või krediidiga seotud kulu järjekorranumber ehk tagasimaksete arv
    kokku
  • l on krediidi tagasimakse või krediidiga seotud kulu järjekorranumber. Krediidiga seotud kulu
    järjekorranumber näitab, mitmenda tagasimaksega on tegu
  • dl on l järjekorranumbriga tagasimakse suurus
  • Sl on aastates või aasta osades väljendatud ajavahemik esimese kasutusele võetud krediidi
    kuupäeva ja iga tagasimakse või kulu maksmise kuupäeva vahel
Kuigi see valem on Euroopa Liidu poolt tavalisele tarbijale nagu sina või mina mõeldud, siis tuleb tõdeda, et seda arvutuskäiku lihtinimene siiski ei tee. Oluline on eristada ka seda, et krediidi kulukuse määra arvutatakse kokkulepitult liitintressi meetodil, isegi kui laenu aastaintress on lihtintress.

Tarbimislaenude krediidi kulukuse määr Eestis

Krediidi kulukuse määr on Eestis reguleeritud, aga nii pole kogu aeg olnud. Sajandivahetuse alguses, kui kiirlaenud Eestisse saabud (2006. aastal), polnud krediidi kuluse määr reguleeritud. See tähendas, et krediidi kulukuse määr võis 100 protseni või isegi rohkem olla, mis sisuliselt tähendab seda, et kui laenad 500 eurot, siis tagasi maksad 1000 eurot või rohkem.

Asi läks nii hulluks, et Eestis olid kõige kõrgemad krediidi kulukuse määrad Euroopas. Mitmeid kordi kõrgemad kui Soomes. Selliste pretaatorlike laenuandjate vastu ja tarbijate kaitseks otsustati seada tarbimislaenude krediidi kulukuse määrale maksimaalne piirmäär.

Krediidi kulukuse maksimaalne piirmäär on sõnastatud rahandusministri 13. oktoobi 2010. aasta määruses nr 51 ”Tarbijakrediidi kulukuse määra arvutamise kord”. Määruses on sõnastatud, kuidas arvutatakse maksimaalne krediidi kulukuse määr ja kuidas seda näidatakse.

Tarbimislaenude krediidi kulukuse määr esitatakse kuue (6) kuu keskmisena. See tähendab, et iga poolaasta järel on erinev maksimaalne krediidi kulukuse määr. Krediidi kulukuse maksimaalne määr avaldatakse iga aasta juuni 17. pangapäeval ja detsembri 17. pangapäeval.

Tarbija ja laenuvõtja jaoks on maksimaalne krediidi kuluse määr vajalik ja tähtis sellepärast, et ta seab maksimaalse maksumuse laenudele, liisingutele ja järelmaksule.

Maksimaalne krediidi kulukuse määr praegu (juuni 2020 – detsember 2020)

Maksimaalne tarbimislaenude krediidi kulukuse määr on praegu (juuni 2020 – detsember 2020) 61,56 protsenti.

61,56 protsenti on võrdlemisi väike krediidi kulukuse määr Eesti kohta. Nimelt varasemal perioodil (vaata all olevat pilti) oli KKM Eestis 90-110 protsendis kandis.

61,56-protsendi-suurune krediidi kulukuse määr on fikseeritud kuni detsembrisi 2020.

Detsembri 17. pangapäeval tuleb uus maksimaalne krediidi kuluse määr, mis kehtib juunini 2021. Ja juunis 2021 tuleb uus krediidi kuluse määr, mis kehtib detsembrini 2021. Ehk iga poolaasta järel muutub maksimaalne KKM Eestis.

Tarbimislaenude krediidi kulukuse määr 2015-2017

Eestis oli väga kõrge krediidi kulukuse määr 2014. ja 2015. aastal. All olevalt pildilt saate ise näha kui suur oli KKM sellel perioodil. Tarbimislaenude kulukuse määr tuleb korrutada kolmega (3), et saada teada maksimaalne krediidi kulukuse määr.

Näiteks jaanuaaris 2014 oli maksimaalne krediidi kulukuse määr 108,39% (36,13 x 3), juunis 2014 oli maksimalane KKM 96,09% (32,03 x 3), jaanuaris 2015 oli maksimaalseks krediidi kulukuse määraks 75,06% (25,02 x 3). Need on üsna kõrged krdiidi kulukuse määrad, kui arvestada seda, et praegu (2020. aastal) on tarbimislaenude maksimaalne KKM 61,56%.

Tarbimislaenude krediidi kulukuse määr 2017-2020

Perioodil 2017-2020 on krediidi kulukuse määra maksimaalne piir tunduvalt madalamaks läinud võrreldes eelmsie perioodiga (2015-2017).

Krediidi kulukuse määr (tüüpnäited Eestis)

Järgnevalt mõned näited krediidi kulukuse määrast Eesti krediiditoodetel (autoliising, väikelaen, järelmaks).

Autoliising:

  • Krediidi kulukuse esialgne määr on 4,06% aastas järgmistel näidistingimustel: vara hind koos käibemaksuga 15 000 €, sissemakse 0 eurot, lepingu periood 5 aastat, tagasimaksete arv 60, lepingutasu 180 €, intress 6 kuu EURIBOR + marginaal 3,5% aastas (11.03.2019 oli 6 kuu EURIBOR -0,232%, negatiivse EURIBORI korral loetakse EURIBORI väärtuseks 0; EURIBOR võib muutuda iga 6 kuu järel), liisingusumma 12 500,00 €, jääkmaksumus 30% soetusmaksumusest, krediidi kogusumma 12 134,97 €, tagasimaksete summa 11 954,97 €.

Väikelaen:

  • 2 230 € laenamisel 5 aastaks on kuumakse 65,2 €. Krediidi kulukuse määr on 31,85%. 5 aasta jooksul maksad kokku 4 042,23 €, mis hõlmab 1 236,43 € intressi fikseeritud intressimääraga 18,94%, ning 445,8 € haldustasu. 130 € suurune lepingutasu tuleb tasuda kohe pärast laenu väljamaksmist. Laen läheb 5 aasta jooksul maksma 1 812,23 €. Laenusumma 2 230 €. Pakutavad tingimused olenevad Sinu individuaalsest olukorrast. Loe meie finantsteenuse tingimusi ja küsi vajadusel nõu asjatundjalt.

Järelmaks:

  • Igakuise osamakse suurus on 36,23 € ja krediidi kulukuse määr on 34,09% aastas järgmistel näidistingimustel: kauba/teenuse maksumus 650 €, sissemakse 0%, krediidisumma 650 €, intress 14,90% väljastatud krediidisummalt aastas (fikseeritud), lepingutasu 19,90 €, järelmaksu periood 24 kuud, tasumine igakuiste annuiteetmaksetena, maksete kogusumma 869,50 € ja tagasimaksete summa 869,50 €.

Järelmaks kindlustusega:

  • Kindlustusega järelmaksu igakuise osamakse suurus on 40,86 € ja krediidi kulukuse määr on 36,28% aastas järgmistel näidistingimustel: kauba/teenuse maksumus 700 €, sissemakse 0%, krediidisumma 700 €, intress 19,9% jäägilt aastas (fikseeritud), kuutasu 2,95 €, lepingutasu 19,9 €, järelmaksu periood 23 kuud, tasumine igakuiste annuiteetmaksetena, maksete kogusumma 939,78 € ja tagasimaksete summa 939,78 €.

Järelmaks ja väikelaen on sarnase krediidi kulukuse määraga 30-40 protsendi kandis. Autoliising on tunduvalt madalam (4,06 protsenti). Krediidi kulukuse määra võrdlemisel tasub ka sellega arvestada, et maksimaalne krediidi kulukuse määr on 61,56 protsenti Eestis. See tähendab, et kui laenuandja peaks sulle laenu pakkuma maksimaalse krediidi kulukuse määraga, siis peaks põhjalikult kaaluma, kas on mõtet selliselt laenuandjalt laenata.

Sisukord