Paskolos

Paskola yra itin patogus būdas atsiskaityti už pirkinius ar suteiktas paslaugas. Paskolos rūšių yra begalės, priklausomai nuo to, kam planuojama skirti pinigus. Sąlygos paskolai gauti taip pat yra skirtingos, o jos priklauso nuo to, kokios rūšies kredito planuojama prašyti. Todėl čia apžvelgsime, kas yra paskola, kokios yra jos skyrimo sąlygos bei kokios rūšies paskolos egzistuoja.

Kas yra paskola?

Paprastais žodžiais atsakant į klausimą, kas yra paskola, tai – finansinė operacija, kuomet kreditorius suteikia pinigus asmeniui ar verslui (skolininkui) už palūkanas. Skolininkas ir kreditorius pasirašo paskolos sutartį, kurioje yra nurodomos skolinimosi sąlygos. Paprastai skolininkas kas mėnesį įsipareigoja mokėti mėnesines įmokas su priskaičiuotomis palūkanomis. Su kreditoriaus finansavimu besiskolinantis greičiau gali realizuoti savo poreikius (pinigus skirti pirkiniams, investuoti į verslą ir pan.), o kreditorius skolindamas uždirba palūkanas.

Kaip gauti paskolą?

Nėra vieno atsakymo, kaip gauti paskolą. Kreditorius sprendžia, ar skirti paskolą, atsižvelgdamas į keletą kriterijų.

Pirmiausia, atsižvelgiama į gaunamas pajamas. Kuo daugiau uždirbate – tuo didesnis šansas gauti paskolą palankiomis sąlygomis. Nuo gaunamų pajamų priklauso ir tai, kokio dydžio paskolą gali pasiūlyti kreditorius. Kuo aukštesnės pajamos – tuo didesnę paskolą gali suteikti kreditorius.

Antras kriterijus yra kreditingumas. Kredito reitingas priklauso nuo daugybės faktorių. Pavyzdžiui, kredito reitingas išliks aukštas, jei retai skolinsitės, o pasiskolinus laiku mokėsite įmokas. Kuo aukštesnis kredito reitingas, tuo lengviau kreditorius suteikia paskolą palankiomis sąlygomis.

Todėl atsakant į klausimą, kaip gauti paskolą, svarbios yra jūsų gaunamos pajamos bei kredito reitingas.

Kokios yra paskolų rūšys?

Paskolos rūšių yra daugybės. Jos priklauso nuo to, kam žadate skirti pinigus. Tad kokios yra paskolų rūšys?

1. Greita paskola

Greita paskola yra tokia rūšis, kai kreditorius paskolą suteikia internetu per kelias valandas. Greita paskola yra puikus būdas skolintis tiems, kuriems prireikė pinigų čia ir dabar (pavyzdžiui, nutikus nenumatytoms aplinkybėms, kurioms reikia papildomų finansų).

  • Paprastai greitasis kreditas yra suteikiamas iki 25 000 eurų.
  • Maksimalus atsiskaitymo laikotarpis gali siekti iki 7 ar 10 metų, priklausomai nuo kreditoriaus sąlygų.
  • Tokiai paskolai nereikalingas pradinis įnašas.
  • Priklausomai nuo skolininko kreditingumo, skolinimosi termino bei sumos, greitasis kreditas gali būti siūlomas su itin aukšta metine palūkanų norma. Kai kuriais atvejais palūkanos gali siekti 10, 20 ar 30 procentų. Todėl greita paskola gali būti ypač pelninga tiems, kas nori investuoti savo pinigus į paskolas.

2. Paskola būstui

Paskola būstui skiriama tiems, kas planuoja pirkti nuosavą namą ar butą. Būsto paskola yra ypač populiari, nes susitaupyti pačiam aukštesnės vertės nekilnojamajam turtui yra ypač sunku.

  • Paprastai paskola būstui suteikiama atsižvelgiant į tai, kokios vertės yra nekilnojamasis turtas*, taip pat svarbios asmens pajamos ir kreditingumas.
  • Tam, kad būtų suteikiama būsto paskola, skolininkas turi turėti 10-20 proc. pradinį įnašą. Jo dydis priklauso nuo to, kokio validumo būstas yra perkamas (statybų metai, įrengimas ir pan.), koks skolininko amžius.
  • Metinė palūkanų norma gali siekti iki 2 ar 3 proc., priklausomai nuo to, koks yra skolininko kreditingumas. Kuo aukštesnis kredito reitingas, tuo palankesnes sąlygas bankas siūlo būstui įsigyti.
  • Maksimalus atsiskaitymo laikotarpis gali siekti iki 30 metų, priklausomai nuo kreditoriaus sąlygų.
  • Tokios paskolos yra pelningos žvelgiant į ateities perspektyvą, nes skolinimosi terminas yra ilgas. Jei planuojate investuoti savo pinigus į paskolas ir tikitės greito pelno, būtų naudinga apsvarstyti trumpesnio įsipareigojimo paskolų rūšis.

* Pavyzdžiui, jei perkamas būstas už 100 000 eurų ir skolininkas turi 20 proc. pradinį įnašą (20 000 eurų), tokiu atveju būsto paskolos suma bus 80 000 eurų.

3. Paskola automobiliui

Paskola automobiliui yra ypač populiari vairuotojų tarpe. Juolab, jei planuojama pirkti naujesnį ir geresnį automobilį, kurio kaina yra aukštesnė, nei seno automobilio.

  • Kreditas automobiliui suteikiamas atsižvelgiant į tai, kokia yra skolininko kredito istorija ir gaunamos pajamos.
  • Imant paskolą automobiliui paprastai nereikia pradinio įnašo.
  • Paskola automobiliui suteikiama priklausomai nuo to, kiek kainuoja automobilis, dažniausiai suma siekia iki 30 000 eurų.
  • Metinė palūkanų norma paprastai svyruoja nuo 5 iki 9 procentų.
  • Maksimaliai kreditas automobiliui suteikiamas iki 7 ar 12 metų, priklausomai nuo kreditoriaus sąlygų.
  • Paskola automobiliui pelninga dėl gan aukštų palūkanų, tačiau tai taip pat yra ilgalaikė investicija.

Svarbu ir tai, kad kai kuriais atvejais transporto priemonė perkant su kreditu automobiliui yra neįkeičiama ir tampa asmens nuosavybe. Dėl šios sąlygos reikia klausti kredito įstaigos.

4. Paskolos verslui

Paskola verslui suteikiama tiems, kurie nori investuoti į verslo plėtrą. Visai nesvarbu, ar paskola verslui reikalinga smulkiems, vidutiniams ar stambiems verslams – kreditoriai linkę apsvarstyti kiekvieną paskolos paraišką. Tačiau labai svarbu pateikti išsamius ir tvarkingus įmonės duomenis, nes kreditorius gali atmesti paraišką.

  • Svarbu tiksliai įvardyti, kur investuosite paskolos verslui pinigus ir ką tai duos jūsų įmonei.
  • Verslo paskola suteikiama atsižvelgiant į naujausius įmonės finansinius dokumentus. Kreditoriai vertina tai, ar įmonės pelnas tolygiai auga, vertinama kredito istorija, pardavimų rezultatai.
  • Paskola gali būti suteikiama įkeičiant nekilnojamąjį turtą ar laiduojant akcininkui ar direktoriui.
  • Paskolos verslui suma priklausys nuo to, kokios investicijos yra reikalingos. Kredito įstaigos svarsto ir kelių dešimčių ir kelių šimtų tūkstančių ar milijonų eurų prašančių įmonių paraiškas.
  • Metinė palūkanų norma gali būti įvairi. Palūkanos gali siekti iki 3 ar 7 procentų. Tačiau svarbu žinoti, kad valstybė gali suteikti kompensacijas palūkanoms, todėl prieš teikdami paraišką pasidomėkite apie tai.
  • Dažniausiai smulkiam ir vidutiniam verslui skolinama terminui iki 10 metų. Tačiau kai kuriais atvejais skolinimosi terminas gali būti ir ilgesnis atsižvelgiant į sumą, kuri yra skolinama.
  • Investavimas į paskolas verslui yra pelningas ir atsargus būdas įdarbinti savo pinigus. Paprastai verslo paskolų gavėjai yra mokūs, o ir sutarties sąlygose daug saugiklių – paprastai yra laiduotojas arba įkeičiamas turtas.

Svarbu tai, kad verslo paskolai gauti kai kurie kreditoriai taiko minimalius įmonės reikalavimus (minimalus įmonės veiklos laikotarpis, minimalūs pardavimai, pradelstos skolos, kai kuriais atvejais netgi atkreipiamas dėmesys į viešus klientų atsiliepimus apie įmonės parduodamas prekes ar paslaugas). Dėl konkrečių minimalių reikalavimų ir reikalingų dokumentų reikia kreiptis į dominančią kredito įstaigą.

5. Paskola sklypui

Paskola sklypui suteikiama tiems, kurie planuoja pirkti žemės sklypą. Jei reikalinga paskola sklypui, kredito įstaiga paprastai paprašys sklypo dokumentų su žemės sklypo verte ir kadastriniais matavimais, taip pat nepriklausomas nekilnojamojo turto vertintojas turės pateikti savo vertinimą apie sklypo vertę.

  • Kreditas sklypui gali būti suteikiamas nuo kelių iki kelių šimtų tūkstančių eurų.
  • Paskola sklypui skiriama atsižvelgiant į skolininko pajamas bei kreditingumą.
  • Kai kuriais atvejai paskola sklypui suteikiama be pradinio įnašo. Tačiau dalis kreditorių gali paprašyti įnešti dalį pinigų. Taip pat dalyje kredito įstaigų yra galimybė gauti paskolą įkeičiant turimą turtą. Dėl pradinio įnašo ar turto įkeitimo sąlygų derėtų kreiptis į kredito įstaigas.
  • Jei planuojama paskola sklypui su pradiniu įnašu ar įkeičiant turtą, metinė palūkanų norma gali būti nuo 2 iki 6 procentų. Jei paskola reikalinga visai sklypo sumai padengti, tokiu atveju kreditorius gali paprašyti palūkanų iki 10 procentų ar daugiau.
  • Maksimaliai kreditas sklypui gali būti suteiktas iki 10 metų. Tačiau kai kuriais atvejais paskola sklypui išduodama ir ilgesniam terminui.
  • Paskola sklypui yra gera ir saugi investicija, nes augina aukštą procentą palūkanų, o be to, neretai tokia paskola suteikiama su saugikliais: pradiniu įnašu ar įkeičiant turimą turtą.

6. Paskola būsto remontui

Paskola būsto remontui yra suteikiama tiems, kurie planuoja atsinaujinti savo namus. Namų remonto paskola patraukli dėl palyginti nedidelių palūkanų ir galimo ilgo atsiskaitymo termino.

  • Paskola būsto remontui suteikiama iki 30 000 eurų ar daugiau.
  • Paprastai paskola būsto remontui suteikiama 10-12 metų terminui, tačiau kai kuriais atvejais galima rinktis ir ilgesnį išmokėjimą.
  • Metinė palūkanų norma svyruoja nuo 4 iki 8 proc.
  • Namų remonto paskola suteikiama atsižvelgiant į skolininko pajamas ir kreditingumą.
  • Dažniausiai paskola būsto remontui suteikiama be pradinio įnašo ir neįkeičiant nekilnojamojo turto.
  • Namų remonto paskola patraukli tiems, kas planuoja investuoti į paskolas dėl gana aukštų palūkanų ir sąlyginai greito kredito išmokėjimo.

7. Paskolos namo statybai

Kai kurie kreditoriai paskola namo statybai vadina paprastą būsto paskolą. Tačiau yra dalis kreditorių, kurie teikia būtent paskolas namo statybai. Pabandysime paaiškinti, kuo tai skiriasi, kiek nuosavų lėšų reikės ir kokius papildomus resursus išnaudos.

  • Tam, kad būtų suteiktos paskolos namo statybai, neužteks vien turėti sklypą ir pradinį įnašą. Taip pat teks pasirūpinti, kad sklype būtų įrengtos komunikacijos, nes bankas to nefinansuoja, o be komunikacijų negausite 100 proc. baigtumo, kurį privalėsite parodyti bankui baigus statybas. Be to, bankas gali paprašyti, kad prieš finansavimą būtų įrengti pamatai ar net sienos.
  • Kreditas namo statybai reikalauja didesnio pradinio įnašo, nei perkant pastatytą ir įrengtą nekilnojamąjį turtą. Paprastai prireikia 20-30 proc. pradinio įnašo, nors šis procentas gali svyruoti pagal individualią situaciją.
  • Namo statybos paskolos išdavimas vyksta dalimis ir priklauso nuo statybos etapų. Užbaigus kiekvieną statybos etapą teks kviesti nepriklausomą nekilnojamojo turto vertintoją, kad jis atnaujintų įkeisto turto vertinimą. Be to, po kiekvieno etapo teks atnaujinti kadastrinių matavimų bylą. Tai bus papildomos išlaidos, kurių bankas nefinansuoja.
  • Imant kreditą namo statybai bankas nurodys terminą, iki kada privalėsite 100 proc. priduoti namą. Paprastai duodamas 2 metų terminas.
  • Kreditas namo statybai gali būti suteikiamas nuo kelių dešimčių iki kelių šimtų tūkstančių eurų.
  • Išmokėjimas galimas iki 30 metų.
  • Namo statybos paskolos metinė palūkanų norma gali svyruoti nuo 2 iki 5 proc.
  • Paskolos namo statybai suteikiamos atsižvelgiant į pateiktus statybos dokumentus, skolininko kreditingumą ar finansinę padėtį.
  • Kreditas namo statybai patrauklus investuotojams. Paprastai paskolos namo statybai suteikiamos aukštesnėmis palūkanomis (lyginant su būsto paskola). Taip pat tai saugi investicija dėl įkeisto turto.

8. Paskolos su užstatu

Paskolos su užstatu gali būti įvairios. Galima įkeisti automobilį ar nekilnojamąjį turtą. Paskolos su užstatu naudingos tiems, kurie neturi pakankamai lėšų savo poreikiams realizuoti.

– Paskola įkeičiant automobilį

  • Paskola įkeičiant automobilį dažniausiai suteikiama perkant transporto priemonę. Pavyzdžiui, jei perkate naujesnę ir brangesnę transporto priemonę ir neturite pradinio įnašo, kreditorius gali pasiūlyti įkeisti automobilį vietoj asmeninių lėšų. Tokiu atveju paskolos laikotarpiu automobilis yra ne jūsų, o kredito įstaigos nuosavybė.
  • Paskola įkeičiant automobilį dažniausiai suteikiama su sąlyga, kad paskolos laikotarpiu automobilis turi būti apdraustas papildomu KASKO draudimu. Tačiau kai kurie kreditoriai to neprašo.
  • Kreditoriai dažniausiai turi nusimatę maksimalų automobilio amžių. Dėl šios sąlygos reikia teirautis kredito įstaigos.
  • Paskola įkeičiant automobilį suteikiama nuo kelių iki 30 tūkst. eurų.
  • Paskolos terminas siūlomas iki 7 metų.
  • Metinės palūkanos gali siekti 10-20 proc.
  • Paskola įkeičiant automobilį suteikiama atsižvelgiant į automobilio amžių, jo kainą, skolininko kreditingumą ir pajamas.
  • Kreditas įkeičiant automobilį yra patraukli investicija, nes turi saugiklį (įkeistą automobilį), išmokėjimo terminas yra sąlyginai trumpas, o palūkanos – gana aukštos.

– Paskola už įkeistą nekilnojamąjį turtą

  • Paskola už įkeistą nekilnojamąjį turtą yra tokia rūšis, kai skolininkas kreditoriui įsipareigoja vykdyti įsiskolinimus, antraip neteks nekilnojamojo turto.
  • Paskola už įkeistą nekilnojamąjį turtą suteikiama stambesniems pirkiniams, nes yra galimybė skolintis iki 80 proc. turto vertės, tačiau kai kurie kreditoriai neleidžia už šią paskolą pirkti kito nekilnojamojo turto.
  • Paskolos suma gali siekti iki 100 tūkst. eurų ar daugiau.
  • Metinės palūkanos gali siekti 4-15 proc.
  • Paskolos terminas gali siekti iki 25 ar 30 metų.
  • Paskola įkeičiant nekilnojam suteikiama atsižvelgiant į nekilnojamojo turto vertę, skolininko kreditingumą ir pajamas.
  • Paskola įkeičiant nekilnojamąjį turtą yra patraukli investicija dėl aukštų palūkanų. Taip pat ji turi papildomą saugiklį – užstatytą NT.

9. Paskolos studijoms

Paskolos studijoms yra skiriamos studentams, kurie įstojo į valstybės nefinansuojamą studijų vietą. Svarbu tai, kad dalis studentų gali gauti valstybės remiamą studijų paskolą, todėl rekomenduojame apie tai pasidomėti Valstybiniame studijų fonde.

  • Paskolos studijoms suteikiamos atsižvelgiant į studijų kainą, studento finansinę padėtį bei kreditingumą.
  • Studijų paskola gali būti suteikiama ir iki 30 000 eurų, tačiau dažniausiai kreditoriai išduoda tokią sumą, kiek kainuoja studijos.
  • Pradinio įnašo ar užstato studijų paskolai nereikia.
  • Studijų paskolą galima grąžinti per kelis mėnesius ar rinktis terminą iki 15 metų.
  • Metinė palūkanų norma siekia nuo 3 iki 5 proc.
  • Investicinė grąža, palyginus su kitomis paskolomis, yra nedidelė, tačiau tai saugus būdas investuoti pinigus.

10. Būsto paskolų draudimas

Būsto paskolų draudimas yra skirtas tiems, kurie nori saugiai jaustis turėdami paskolą būstui. Nė vienas nėra apsaugotas nuo ligos ir kitų nelaimių, kai netenkamas darbingumas ir dalis pajamų. Netekus pajamų yra rizika neišgalėti mokėti būsto paskolos įmokų. Dėl to kai kurie kreditoriai siūlo apsisaugoti, o būsto paskolų draudimas tam yra puiki išeitis.

  • Būsto paskolų draudimas apsaugo nenumatytus atvejus, kai netenkama pajamų ir neišgalima mokėti būsto paskolos įmokų. Tokiu atveju draudikas moka įmokas kreditoriui.
  • Draudimo išmoka mokama ilgalaikio nedarbingumo atveju, netekus darbo, o kai kuriais atvejais išmoka mokama ir tada, kai nedarbingumas skiriamas vaiko ligos atveju.
  • Dažniausiai draudimo išmoka mokama į kliento banko sąskaitą.
  • Klientas gali mokėti būsto paskolos draudimo įmokas kas mėnesį arba kas metus.
  • Kai kuriais atvejai būsto paskolų davėjai reikalauja skolininkų apdrausti paskolą būsto paskolos draudimu.

11. Vartojimo paskola

Vartojimo paskola – bene populiariausia paskolų rūšis. Paskola vartojimui nevaržo, kam skirsite pinigus. Renkantis paskola vartojimo galite atsiskaityti už kasdienius pirkinius, pirkti nekilnojamąjį turtą ar kurti verslą. Tiesa, vartojimo paskolos palūkanos dažnai kiek aukštesnės, tačiau jums nereikia atsiskaityti, ką už suteiktus pinigus nusipirkote.

  • Paskola vartojimo suteikiama atsižvelgiant į skolininko kredito reitingą ir finansinę padėtį.
  • Paskola vartojimui dažniausiai suteikiama iki 30 000 eurų.
  • Metinės palūkanos siekia 5-12 proc.
  • Paskola vartojimui paprastai suteikiama iki 10 metų laikotarpiui.
  • Vartojimo paskola suteikiama neįkeičiant nekilnojamojo turto. Pradinis įnašas yra nereikalingas.
  • Paskola vartojimo yra pelninga investicija. Tokios rūšies paskolų palūkanos yra sąlyginai aukštos, taip pat dažniausiai skolinamasi trumpesniam terminui, todėl investicinė grąža yra greita.

12. Asmeninė paskola

Asmeninė paskola yra tokia paskolų rūšis, kai finansavimas yra suteikiamas būtent jūsų poreikiams. Paskola asmeniniams poreikiams gali padengti bet kokią svajonę: vestuvių, sveikatos, atostogų ar kitas netikėtas išlaidas. Turėdami tikslą tereikia kreiptis į kreditorių ir jis pateiks pasiūlymą asmeninei paskolai gauti.

  • Asmeninė paskola suteikiama atsižvelgiant į skolininko tikslą, pajamas ir kredito reitingą.
  • Paskola asmeniniams poreikiams gali siekti iki 30 000 tūkst. eurų.
  • Asmeninė paskola siūloma su 2-7 procentų palūkanomis.
  • Atsiskaitymo terminas – iki 10 metų.
  • Paskolai asmeniniams poreikiams nereikalingas pradinis įnašas ar turto įkeitimas.
  • Asmeninė paskola yra pelninga investuotojams, nes grąža yra sąlyginai greita, o palūkanos – gana aukštos.

13. Paskola nekilnojamam turtui

Paskola nekilnojamam turtui suteikiama būsto, sodo namo, garažo, sklypo ar bet kurio kito NT objekto įsigijimui. Paskola nekilnojamam turtui įsigyti dažniausiai suteikiama su pradiniu įnašu.

  • Nekilnojamojo turto paskola suteikiama atsižvelgiant į skolininko pajamas bei kredito reitingą.
  • Paskolai reikalingas 10-30 proc. pradinis įnašas. Jo dydis priklauso nuo perkamo nekilnojamojo turto validumo ir jūsų finansinių galimybių.
  • Paskola nekilnojamam turtui bus suteikiama tokio dydžio, kokios vertės yra išsirinktas nekilnojamasis turtas. Paskola gali siekti ir kelis, ir kelis šimtus tūkstančių eurų.
  • Nekilnojamojo turto paskola siūloma su 2-5 proc. metinėmis palūkanomis.
  • Atsiskaitymo terminas – iki 30 metų.
  • Dažnai kreditoriai gali paprašyti apdrausti perkamą turtą.
  • Nekilnojamojo turto paskola yra saugi ir pelninga investicija. Nors grąža yra lėtesnė, lyginant su kitomis paskolomis, tačiau ji saugesnė, nes perkamas turtas yra įkeičiamas ir apdraudžiamas.

14. Ilgalaikės paskolos

Ilgalaikės paskolos yra tokia paskolos rūšis, kurios grąžinimo terminas yra ne trumpesnis nei keleri metai. Ilgalaikės paskolos turi privalumų: lyginant su vartojimo paskola, ilgalaikės paskolos metinės palūkanos paprastai žemesnės, ilgesnis išmokėjimo terminas bei galima didesnė maksimali paskolos suma.

  • Ilgalaikė paskola skiriama atsižvelgiant į tai, kokios yra skolininko pajamos bei kredito reitingas.
  • Paskolai ilgalaikiam terminui kreditorius gali prašyti pradinio įnašo ar užstato (automobilio ar nekilnojamojo turto įkeitimo), ypač, jei skolinama suma yra didelė. Dėl šios sąlygos derėtų kreiptis į kredito įstaigą.
  • Ilgalaikė paskola suteikiama nuo kelių iki kelių šimtų tūkstančių eurų, priklausomai, kokiems tikslams skolinamasi.
  • Ilgalaikės paskolos metinės palūkanos gali siekti nuo 1,5 iki 20 proc. Tai priklausys nuo kredito įstaigos ir paskolos sąlygų.
  • Kredito įstaigos gali pasiūlyti atsiskaitymą iki 30 metų.
  • Ilgalaikė paskola gali būti patraukli investuotojams dėl pelningumo. Nors ilgalaikės paskolos investicinė grąža yra sąlyginai lėta, visgi paprastai tokios paskolos rūšies palūkanos yra aukštesnės nei, pavyzdžiui, būsto paskolos.

Kaip ir aprašėme – paskolos rūšių yra daugybė. Paskola yra puikus būdas realizuoti savo svajones ar idėjas. Svarbiausia yra išsigryninti savo norus, poreikius ir pajamas. Žinodami aiškų tikslą, kam žadate skolintis, kredito įstaigos įvertins jūsų finansines galimybes bei pateiks jūsų poreikius geriausiai atspindintį pasiūlymą.